微众银行打造数字化小微金融服务样板让普惠金融“触手可及”

党的二十大报告指出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，支持中小微企业发展。自2013年11月，发展普惠金融首次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一以来，过去十年，我国普惠金融发展取得积极成效，在助力全面建成小康社会方面发挥积极作用。数据显示，截至2023年3月末，银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%。

普惠金融取得如此成效，商业银行发挥了主力军的作用。在普惠金融的赛道之上，不同梯度银行竞相发力，这其中，作为我国金融供给侧结构性改革的产物，以微众银行为代表的数字银行自成立以来，发挥数字化优势，凭借提供高效便捷的金融及非金融综合性服务，逐渐形成差异化竞争力，被众多小微企业所青睐。

“作为以科技为核心发展引擎的数字银行，微众银行始终坚守‘让金融普惠大众’的使命，专注践行小微普惠金融，支持实体经济高质量发展。”微众银行相关负责人对中国网财经记者表示。

打造全链路小微企业金融服务生态

小微企业是国民经济和社会发展的主力军。据国家统计局数据，中国小微企业贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的专利发明、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量。作为市场上最活跃的经济体，解决小微企业融资需求是普惠金融发展的重要一环。

北京煜峰旅游科技服务有限公司是一家以酒店、餐饮、物业管理、商业园区运营、

食品产业园区运营、贸易等多元产品为载体的服务运营公司。目前，在北京和山东拥有30个投资项目，深耕北京和山东10余年，与各大国有企业建立了良好的合作关系，与国内国际酒店管理集团取得了深度战略合作，为国内外消费者提供高品质的消费产品。

2023年以来，北京煜峰旅游科技服务有限公司与微众银行逐步建立了合作。北京煜峰旅游科技服务有限公司相关负责人在谈及微众银行的服务时表示:“微众银行的数字化精准营销做得很到位，在我需要资金的时候,我接触到他们的产品信息。而且不同于传统银行，微业贷这个产品不需要抵押物，操作起来非常方便，不用去网点，连APP都不用下载，进入公众号把资料提交，很快就可以把额度、利率都确定，基本上当天就可以提款，且随借随用。”

在为客户提供高效、便捷金融服务的背后，是微众银行坚守普惠金融定位的成效缩影。据介绍，为支持小微企业和服务实体经济，微众银行推出了企业金融品牌“微众企业+”，致力于打造全链路商业服务生态，为广大小微企业提供高效便捷的综合性金融服务，助力小微企业数字化转型升级。“微众企业+”以“微业贷”为核心产品，该产品于2017年推出，是国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品，凭借无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料、全自动、线上化、全天候的优势，带给用户审批快、借款快、周转快的服务体验。

数据显示，截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。微业贷企业客户中制造业、批发零售、信息技术、科学服务客户占比85%，这些企业均为标准的实体企业，同时年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户，累计有超30万企业在微众银行获得第一笔企业贷款。

创新服务照亮科创企业发展路

党的二十大报告指出，科技创新能力不强是高质量发展的重要卡点瓶颈，到2035年我国发展的总体目标之一是“实现高水平科技自立自强，进入创新型国家前列”。当前，科创金融已成为银行竞逐的新赛道。

微众银行近年来依托金融科技优势，围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，积极为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持。

北京迈高材云科技有限公司，专注于集成式高通量多尺度材料智能设计工业软件的自主研发，其核心产品“MatCloud+材料云”由中科院材料领域科技成果转化而来，形成了集材料数据库、高通量计算筛选、多尺度模拟计算、人工智能技术、智能实验的“计算、数据、AI、实验”四位一体的材料领域数字化解决方案。“MatCloud历经10年研发，以高通量、多尺度、云原生、流程自动化等为特点，实现了‘建模计算数据AI’驱动材料智能设计的新范式。我们将不忘初心，努力坚守，加快材料智能设计工业软件的国产替代。”中科院计算机网络信息中心研究员、迈高科技首席科学家杨小渝说道。

“我们和某央企合作，无中生有，通过MatCloud计算、数据、AI驱动的方式，在不到2个月时间，设计了2种有潜在应用价值的新型生物基聚氨酯，经实验合成与验证，其性能与预测值吻合。而如果采用传统实验‘试错法’找到上述2个结构，可能需要5-6个月时间。”由此可见，AI驱动新材料智能设计有着值得期待的良好前景。

工业软件的研发和应用推广需要持续的投入。迈高科技已经完成2轮融资，目前正进行第3轮。“我更希望是雪中送炭，而不是做得好才来送钱”迈高科技负责人表示。据微众银行相关负责人介绍，基于科创企业发展的进阶需求，该行合作的投资机构向微众银行推荐了迈高科技，微众银行将为其提供信贷以及一系列科创金融服务。

从现实来看，不同于传统企业，科创企业初创期一般轻资产运营，研发投入大、资金需求高，但轻资产、无传统抵押物的特性使很多企业难以达到融资门槛，导致许多科创项目因缺乏资金而无法投入量产。

为针对性地满足科创企业的资金需求，除投融资对接服务外，在信贷服务上，微众银行沿袭“微业贷”成功模式和特色优势，于2020年打造了具有差异化的特色金融服务产品——微业贷科创贷款。该产品具有无需抵质押、无需线下开户、全天候、智能化等特点，并能为科创中小微企业提供更为合适的授信额度，更为有力地满足这些企业的资金需求。

截至2022年末，微业贷科创金融已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近23万户科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达15%，在当地国家高新技术企业的渗透率超21%，累计授信超1800亿元。

“三个数字化”模式破题小微企业融资难

众所周知，小微企业融资难、融资贵，是个世界性难题。站在金融机构的角度，小微企业融资难主要在于“两高两缺”，即风控成本高、服务成本高、缺乏抵质押物、缺乏政策支持，融资“短频快急”现象突出。

微众银行作为数字银行，不设线下网点，旗下产品微业贷以线上非接触的方式为小微企业提供高效便捷融资服务，在建立金融服务小微企业“敢愿能会”长效机制方面做出了有益实践，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化模式，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式，化解了银行为小微企业提供服务面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。

具体而言，在数字化大数据风控方面，微众银行构筑了围绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控体系。简单来说，即将企业主个人的信用数据和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系里面，既有基于企业主个人的信用评估维度，也有结合运用银税互动、银商互动提供的税务、工商、征信、司法、电力等可用于评估企业信用偿债能力的第三方具有公信力的数据。不仅能在贷前环节将获取的海量数据有效整合并建立起高效审批模型，在贷中及贷后环节也设有严格的监控模型，包括行为评分、预警处置等模型。此外，这套风控系统还能够结合宏观经济形势和政策导向，通过企业的税收、财务数据、社保数据等一系列先行指标，从行业、区域、客群等维度进行资产组合管理，通过风险收益的综合分析，确定信贷管理政策并指导应用于业务。

数字化精准营销则帮助更精准地找到目标客群。微众银行ToB智能化营销平台提升了获客与服务效率，基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像，应用Lookalike算法扩包到相似特征客户，再结合AI与网络广告商联合建模，客户标签与广告素材交叉评估，通过与腾讯等广告商研发了独有的To B投放模式，LP点击率为行业平均水平的2倍。这套国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大覆盖面基础上，降低了获客成本。

数字化精细管理即是微众银行将数字化优势结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的持续的经营管理服务。例如根据不同行业的周转周期、淡旺季的不同，智能化地对其进行额度等方面的调整，不需要企业主动提出申请。应用到非信贷的企业金融产品上，目前，微众银行企业金融品牌“微众企业+”以数字科技打造的全链路商业服务生态，帮助企业实现并打通了包括融资、票据贴现、账户管理、保险等常用经营场景在内的全流程数字化，进一步帮助企业实现数字化转型加速。